一直以来，六大国有银行是资产质量稳健的代表。截至2022年末，六大行不良贷款余额不良率均在1.4%以下，其中，工行、建行相对较高，均为1.38%；与前年相比，除邮储银行外，去年其他五家大行不良率均出现下行，即便如此，邮储银行不良率在六大行中仍最低，为0.84%。

　　此外，多家股份制商业银行的不良贷款率也有所下降，部分银行实现了不良贷款余额、不良贷款率“双降”，实属不容易。值得注意的是，从上市银行的不良贷款分布的行业看，主要集中在房地产、租赁和商务服务业、制造业、批发和零售业等。

　　房地产上榜银行不良贷款集中的行业，乍一看有点惊讶，但稍微想想，又在意料之中。

　　过往在银行内部，房地产业务一般都是优质业务的代表，但2021年开始，事情开始变得不一样。伴随着房地产开启新一轮深度调整，楼市成交量日渐萎缩，虽然银行纷纷回应称“总量不大”“风险可控”，但数据不会说谎，从上市银行财报披露的相关数据可以看出，房地产行业的不良率开始成为影响银行不良资产贷款率的一个新变量。

　　根据央行统计，2022年末，個人住房贷款余额38.8万亿元，较2021年新增4800亿元，同比增长1.2%。这是近10年来个人住房贷款增速首次回落至个位数。其中，国有六大行的个人住房贷款余额增速下滑更明显，从前年的8%—15%区间，下滑到去年的1%—2%区间。个人房贷增速的极速下滑，随后带来的连锁反应是，个人住房贷款规模收缩，同时，个人住房贷款的不良率普遍提高。

　　可以看到，去年建设银行新增个人住房不良贷款近110亿元，新增额是2021年的7倍多。工商银行个人住房不良贷款新增近100亿元，2021年则是减少超7亿元。

　　不过，相比之下，房地产行业不良率的提升更明显。建设银行房地产行业不良贷款率上升2.51个百分点至4.36%，增幅最大，而中国银行房地产行业不良率为7.23%，为六大行中最高。

　　可以看到，尽管有房地产相关贷款这个变量，但银行业不良率整体依旧保持下降趋势，说明越是在宏观经济下行环境下，银行的风险把控更严。